6000년 동안 전해 내려오는 바빌론 부자들의 돈 버는 지혜와 관련된 황금의 5가지 법칙은 무엇일까요?

첫째, 수입의 1할 이상을 꾸준히 저축하는 사람에게 황금은 찾아온다. 둘째, 이 황금을 안전한 곳에 투자할 때 황금은 꾸준히 늘어난다. 셋째, 지혜와 경험을 갖춘 사람의 조언을 받아라. 넷째, 본인이 잘 알지 못하거나 경험 있는 사람이 추천하지 않는 분야에는 투자하지 마라. 다섯째, 일확천금을 꿈꾸지 마라.

재테크를 위한 항목들을 본다면 직장, 자영업, 부동산, 투자, 금융기관 상품 등 아주 다양합니다. 그중에서 오늘은 라이프 사이클에 맞는 보험상품의 가입요령에 대하여 자세히 알아보도록 하겠습니다.

각자 처한 상황이나 연령대별로 적합한 보험을 찾기란 말처럼 쉽지 않은데 연령별 라이프사이클에 따라 시기별로 보험설계를 한다면 자신에게 맞는 최적의 보험상품을 가입할 수 있습니다. 특수한 상황은 특약이나 별도 상품가입으로 해결하고 기본적인 대비를 한다면 제대로 된 위험설계를 하게 되는 것입니다. 

◆ 유년기~청소년기에 가입하기 적합한 상품인 어린이보험은 성장기 자녀의 사고나 질병 대비를 위한 상품으로, 최근에는 자녀들이 많지 않기 때문에 필수적인 상품으로 자리잡아가고 있습니다.

단순 질병, 사고 보장 상품에서부터 따돌림 등으로 인한 정신적 피해, 학교급식으로 인한 위험 대비 등으로 상품내용이 점차 세분화 되어가고 있습니다. 보험료 수준이 만기환급형의 경우 3~4만 원대, 순수보장형은 1~2만 원대로 부담이 적은 것이 특징입니다. 다양한 보장내용을 고려 해보면 손해보험 상품이 유리하다 할 수 있습니다.

◆ 직장초년기(20대)에는 왕성한 사회활동 시기로 교통사고와 같은 사고가 많은 시기이기도 합니다. 따라서 상해보험을 비롯한 보장성 보험 중심의 위험대비가 필요하며 이러한 보험상품들은 소액의 보험료 지출로 가입이 가능하기도 합니다.
 ▲ 가입상품 : 재해보장성보험, 상해보험, 의료실비 보험
 ▲ 가입포인트 : 보험료 납입기간을 최대한 길게 책정

◆ 신혼기(30대)에는 질병 및 연금보험이 중심이 되는 것이 좋습니다. 가족형성 초기로 부부 각자에 적합한 질병보장보험(특히 암보험) 가입이 필수며 연금보험가입도 시작해야 할 시기입니다. 치명적 질병에 대비하기 위해서는 CI보험 가입도 고려해 볼 만합니다.
 ▲ 가입상품 : 건강보험, 의료보장보험, 개인연금보험, CI보험
 ▲ 가입포인트 : 각종 질병(특히 암)에 대한 보장 폭 최대한 확대, 노후대비를 위한 연금가입(세제혜택 가능) 

◆ 중년기(30대 후반부터 40대)에는 가족에 대한 책임감이 가장 막중한 시기로 종신보험은 가장의 역할과 만일의 사태에 대비하기 위한 가장 기본적인 상품으로 자녀에 대한 상속의 측면에서도 훌륭한 역할을 수행하고, 특약 활용을 통해 보장부분 확대도 가능한 상품입니다.
 ▲ 가입상품 : 종신보험, 의료보장보험
 ▲ 가입포인트 : 만일의 사고에 따른 가장의 소득보전 측면에서 상품 선택, 특약을    통한 보장범위확대, 자녀에 대한 상속측면의 상품으로 준비도 가능.

이러한 보험상품들은 동 연령대라면 필히 가입해야 할 상품들이라 할 수 있습니다. 최근에는 노후생활에 대한 우려감 증가로 종신이나 연금보험 가입연령이 낮아지는 추세를 보이고 있으며, 투자개념이 가미된 변액보험상품에 대한 관심도 증가하고 있습니다. 보장성 보험료의 지출은 개인별 재정상황, 건강상태, 가족상황 등을 고려하여 월수입의 10%내외에서 결정하는 것이 적정합니다.

보험은 행복한 미래를 지켜주는 안전판입니다. 우리나라는 의학의 발달과 영향 상태의 발달로 꾸준히 평균수명이 높아져서 2020년에는 90세에 이른다고 한다. 우리는 언제까지 일을 할 수 있을까요？

우리는 556880의 시대에 살고 있습니다. 55세에 퇴직하고 68에 완전히 일에서 은퇴하고 80세에 사망한다고 합니다. 자신과 가족의 행복한 미래를 위한 보장자산을 만드는 것은 아무 때나 할 수 있는 것이 아닙니다. 즉 자신의 수입보다 지출이 많아지는 경제적 정년 시기가 오기 전에 가입을 해야 한다는 것이다. 가정경제의 주체인 가장에게 사고, 질병, 입원, 사망 등이 발생하게 되면 수입이 중단되기 때문에 보장자산을 통해 현명한 미래를 준비하는 것이 무엇보다도 필요합니다.

보험이 재테크의 기초가 되는 이유는 첫째로 미실현 소득을 보장해 줍니다. 3%만이 자신의 소득으로 살아가고 97%는 근로소득으로 살아간다고 합니다. 자신의 미래에 경제적 가치를 보험을 통해 확보하는 것은 현명한 미래를 위한 준비라고 할 수 있습니다.

둘째, 가장에게 발생할 수 있는 예기치 않은 위험으로부터 현재의 재산을 지켜주는 안전장치의 역할을 한다는 것입니다.

셋째, 보장금액=확실한 보장자산입니다. 장기적으로 경제적 성공과 안정을 위해서는 최소의 보험료로 최적의 상품을 가입해야 합니다. 현재의 위치나 모습은 스스로의 책임을 인정하는 자세가 무엇보다도 중요하다 하겠습니다.

요즘은 다양한 구조의 가족제도들이 일반화, 보편화 되어 가고 있는 추세입니다. 자신에게 닥칠 조기사망, 장기생존, 질병, 상해가 발생할 위험의 종류와 정도를 고려한 철저한 준비를 해야 합니다.

1인가족(혼자사는 경우)는 조기사망으로 인한 위험에 대비하는 보험은 필요 없지만 대신 그 외의 위험에는 취약합니다. 특히 장기생존과 질병의 경우 부양해줄 가족이 없고, 간호해줄 가족이 없기 때문에 장기생존과 질병 및 상해에 대비하는 보험이 필수적이라 할수 있습니다.

자녀가 없는 무자녀가족인 DINK족 가운데 맞벌이 부부의 경우에는 사망에 대비한 보험을 꼭 가입하지 않아도 됩니다. 하지만 부양해줄 자녀가 없기 때문에 장기생존과 질병·상해로 경제활동에 타격을 입기 때문에 이런 보험의 가입은 반드시 필요합니다.

가장 일반적인 핵가족형태인 4인가족인 경우에는 모든 위험에 취약하다고 할 수 있습니다. 조기사망에 대비한 종신보험, 질병 및 상해에 대한 보장성 보험, 장기생존에 대비한 연금보험 등이 필요하다 하겠습니다.

한부모 가정형태는 보험가입이 가장 절실한 가족의 형태지만 경제적인 사정으로 적절한 보험에 가입하기 어려운 경우가 많습니다. 이런 경우는 부모의 조기사망에 대비한 보험을 가장 먼저 고려해야하고 질병·상해에 대비한 보험도 가입해야 합니다.

이렇듯 가족의 형태에 따라 보험 가입을 고려해야 합니다. 현재의 생활 규모와 가족 구성 형태에 따른 보험을 선택할 때 고려할 점은 그 보험이 과연 자신(가족)에게 필요한가? 얼마나 보장을 받을 수 있는 보험에 가입해야 하는가? 얼마나 오랜 동안 그 보험이 자신에게 필요한가? 어떤 종류의 보험이 적당한가? 라는 질문을 던져 보는 것이 무엇보다도 중요합니다.